주택연금 가입조건 나이 수령액 계산기 상속 단점 2주택자 총정리

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By DEVELOAN

안녕하세요, 디벨로언입니다.

처음 회사에 들어왔을 때, 주택과 농지를 경매를 통해 많이 구매하는 분들을 많이 봤습니다. 그분들은 경락잔금대출을 활용해 주택과 농지를 적극적으로 구입하고 계셨죠.

이 때만 해도 저는 투자에는 크게 관심이 없었기 때문에 궁금했습니다. “왜 주택이나 농지를 이렇게 많이 사시는 건가요?” 그 분들은 저에게 이렇게 대답하셨습니다. “노후를 대비해 주택과 농지에서 나오는 연금으로 생활하려고 해요. 주택연금과 농지연금이 있거든요.”

이것을 통해 저도 처음으로 주택연금과 농지연금이라는 투자 방법을 알게 되었습니다.

그래서 오늘은 노후를 위해 알아두면 좋은 주택연금에 대해서 함께 알아보려고 합니다. 노후를 안전하게 대비하는 방법, 함께 알아볼까요?


목차

1. 주택연금이란

주택연금

주택연금은 우리나라에서 굉장히 특별한 금융상품입니다. 그 이유는 주택을 보유하고 있는 사람들이 그 집을 담보로 제공하면서, 그 대가로 국가 보증 하에 일정 기간 혹은 평생 동안 연금을 받을 수 있기 때문입니다.

생각해보세요. 현금이나 다른 재산은 없지만 주택만 있다면, 그 주택을 활용해 노후를 위한 안정된 생활을 보장받을 수 있습니다. 게다가 주택연금을 받으면서 여전히 그 집에서 거주할 수 있다는 점이 가장 큰 장점이죠.

우리나라의 경우, 대부분의 사람들이 가장 큰 재산으로 주택을 가지고 있습니다. 그래서 많은 분들이 주택연금을 이용해 노후를 준비하시죠.

결국, 주택연금은 우리의 보유재산 중 큰 부분을 차지하는 주택을 활용해, 안정적인 노후 생활을 준비할 수 있는 효과적인 방법 중 하나입니다.

2. 주택연금 가입조건 나이

주택연금 수령액

주택연금에 가입하고자 한다면, 가장 먼저 확인해야 하는 조건 중 하나가 나이입니다. 주택 소유주 또는 그의 배우자의 나이가 55세 이상이어야만 합니다.

그렇다면, “55세가 어떤 시점을 기준으로 계산되는지” 궁금하실 텐데요. 이는 주택에 근저당권을 설정하는 등기일을 기준으로 합니다. 즉, 한국주택금융공사의 보증을 받기 위해 해당 주택에 근저당권을 설정하는 날에 55세 이상이면 됩니다.

나이 계산 시 주민등록상의 생년월일이 기준이 되며, 년, 월, 일까지 정확하게 계산됩니다. 그렇게 계산한 나이에서 년은 정확하게, 월과 일은 무시됩니다. 그리고 주택연금 가입을 원하는 분들에게 좋은 소식은, 가입 가능한 최고 나이 제한은 없다는 것입니다.

따라서, 55세를 넘기만 하면 언제든지 주택연금에 가입하실 수 있습니다!

3. 주택연금 대상 주택

주택연금 가입조건

최근 주택연금에 대한 대상 주택의 가격 한도가 변동되었다는 소식을 들으셨나요?

과거에는 주택의 공시 가격이 9억원 이하일 때만 주택연금 신청이 가능했는데, 이제는 12억원까지 확대되었습니다. 10월 12일에 이러한 변동이 공식 발표되었는데, 최근의 부동산 시장 상황을 반영한 조치로 보입니다. 무려 3억원이나 상향 조정된 것입니다.

그렇다면, 공시 가격이나 고시 가격이 설정되지 않은 특정 주택의 경우 어떻게 될까요? 이런 주택에 대해서는 주택금융위원회에서 정한 주택연금 보증 기준 가격이 적용됩니다.

아래와 같은 다양한 주택 형태들이 주택연금의 대상이 될 수 있습니다:

  • 일반주택: 단독주택 및 공동주택 등
  • 노인복지주택
  • 실거래가액 총합이 12억원을 초과하는 고가주택
  • 주거 목적의 오피스텔 (단, 업무용 오피스텔 제외)

이러한 변동 사항들을 반영하여 노후를 대비한 주택연금을 계획하실 때 참고해 주시면 좋을 것 같습니다!

4. 주택연금 2주택자

기본적으로 주택연금의 대상은 1주택자입니다. 즉, 2주택자는 원칙적으로 주택연금의 신청 대상에서 제외되지만, 특별한 경우 몇 가지 예외 조건이 있습니다.

  1. 보유 중인 모든 주택의 공시가격 합계가 12억원 이하이고, 그 중 실제 거주하고 있는 1주택만을 주택연금의 담보로 삼을 경우
  2. 상속이나 이사 등의 특별한 이유로 일시적으로 2주택자가 되었지만, 주택연금 담보로 한 주택을 제외하고 나머지 주택을 일정 기간 내에 처분할 계획이 있을 경우

이러한 조건을 충족하면 2주택자라도 주택연금을 신청할 수 있습니다. 따라서 주택연금을 고려하시는 분들은 자신의 상황에 따라 이를 참고하시기 바랍니다!

5. 주택연금 수령액 계산 및 지급방식

주택연금 단점

주택연금 수령액은 여러 변수들에 의해 결정됩니다. 이 중에서 지급방식과 지급유형이 주택연금 수령액을 결정하는 데 큰 영향을 줍니다.

지급방식:

  1. 종신지급방식
  2. 종신혼합방식
  3. 확정기간혼합방식
  4. 대출상환방식
  5. 우대지급방식
  6. 우대혼합방식

지급유형:

  1. 초기증액형: 3년, 5년, 7년, 10년 간 연금이 초기에 더 많이 지급됩니다.
  2. 정기증가형: 지급액이 일정한 비율로 정기적으로 증가합니다.

주택연금을 계획하시는 분들은 이러한 지급방식과 지급유형을 잘 고려하여 자신의 노후 생활에 가장 적합한 선택을 해야 합니다. 보다 정확한 수령액을 알고 싶으신 분들은 주택연금 수령액 계산기를 이용하시면 됩니다.

6. 주택연금 단점

주택연금이 노후 생활의 안정적인 수입원으로서 많은 이점이 있지만, 반면에 몇 가지 주의해야 할 단점들도 있습니다. 주택연금의 주요 단점을 알아보겠습니다.

  1. 시세의 상승 민감도: 부동산 가격이 상승하더라도 주택연금의 연금액은 그 변동을 반영하지 않습니다. 이는 연금 수령자에게 인플레이션에 대응하는 능력을 제한합니다.
  2. 고정된 연금액: 주택 가격의 변동에 상관없이 연금액은 처음 산정된 금액을 기준으로 고정되어 지급됩니다. 즉, 시장의 부동산 가격 변동에 따른 추가적인 이익을 얻을 수 없습니다.
  3. 중도 해지의 제약: 주택연금을 중도에 해지하게 되면, 그동안 받은 연금액과 이자를 환급해야 합니다. 또한, 동일한 주택으로 3년 동안 재가입을 할 수 없는 제한도 있습니다.

이러한 단점들을 고려하여 주택연금 가입 전에는 신중한 판단과 계획이 필요합니다. 주택연금이 자신의 노후 생활에 어떻게 영향을 미칠지 잘 파악하고 결정하는 것이 중요합니다!

7. 주택연금 상속

주택연금 상속

주택연금 가입자의 사망 후, 연금의 계속된 지급을 원하는 상속인분들에게 몇 가지 중요한 정보를 알려드리고자 합니다.

  1. 상속인의 권리: 주택연금 가입자가 돌아가시면 상속인은 월 지급금액을 그대로 계속 받을 수 있습니다. 이것은 유족연금과는 조금 다르게, 상속인에게 동일한 금액을 지속적으로 지급하는 시스템입니다.
  2. 등기에 관한 절차: 가입자 사망 후, 상속인이 주택연금을 지속적으로 받기를 원한다면 사망일로부터 6개월 이내에 담보주택의 소유권 이전등기(상속등기)와 근저당권 변경등기 절차를 진행해야 합니다.
  3. 신탁 등기 예외: 만약 주택연금 가입 초기에 신탁 방식으로 진행한 경우, 변경 등기 절차는 필요하지 않습니다. 이미 신탁 방식으로 처리되었기 때문입니다.
  4. 세금 문제: 상속인이 주택연금을 승계 받을 때, 상속세와 취득세에 대한 납부가 필수입니다. 이 점을 꼭 숙지하시어, 세금 관련된 문제에 대비하시기 바랍니다.

주택연금 가입자의 사망은 큰 슬픔이겠지만, 주택연금과 관련된 사항들을 잘 정리하면 가족들에게 약간의 경제적인 안정을 제공할 수 있습니다. 친절하게 상황에 따른 필요한 절차와 주의사항을 잘 숙지하셔서, 불필요한 혼란을 피하시기 바랍니다.

8. 마치며

주택연금은 주택 소유자들에게 큰 도움을 줄 수 있는 중요한 금융상품 중 하나입니다. 특히 노후 대비나 생활비 부족에 대한 문제 해결을 위해 주택을 활용하는 방법을 고려할 수 있겠죠.

주택담보대출이 있어도 주택연금을 신청할 수 있다는 점은 많은 사람들에게 큰 도움이 되어, 경제적으로 어려운 상황에서도 안정적인 생활을 유지할 수 있게 해줍니다. 또한, 미래에 대한 불안을 줄이며, 여유 있는 생활을 기대하게 합니다.

말씀하신 것처럼, 똘똘한 투자와 장래의 생활을 위해 주택 하나는 꼭 소유하는 것이 좋을 것 같습니다. 감사합니다.


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